Wie hoch ist der Bausparvertrag? Ein Leitfaden zur Immobilienfinanzierung

Die Welt der Immobilienfinanzierung kann verwirrend sein, doch ein Begriff, der hier oft auftaucht, ist der Bausparvertrag. Dies ist eine spezielle Form des Sparvertrags, verknüpft mit einem zinsgünstigen Darlehen zur Immobilienfinanzierung. Abgeschlossen wird dieser zwischen einer Bausparkasse und einer Person, die als Bausparer bezeichnet wird. Der Kern dieses Vertrags ist die Bausparsumme, also der Betrag, den der Sparer langfristig anvisiert. Durch regelmäßige Sparbeiträge wächst das Kapital, bis die Ansparphase beendet ist. Diese ist abgeschlossen, wenn rund 40 Prozent der Bausparsumme erreicht sind und der Vertrag somit zuteilungsreif wird. Nun kann der Sparer in sein Wunschimmobilienprojekt investieren. Die restlichen 60 Prozent der Finanzierungssumme werden dann über das zinsgünstige Darlehen, in monatlichen Raten, an die Bausparkasse zurückgeführt.

Vorstellung: Der Zweck eines Bausparvertrags

Ein Bausparvertrag erfüllt den Zweck, den zukünftigen Kauf oder Bau einer Immobilie strukturiert anzugehen und dabei von niedrigen Zinsen dauerhaft zu profitieren. Durch einen langfristigen Vertrag schützt sich der Bausparer vor zukünftigen Zinserhöhungen und legt den Grundstein für sein Eigenheim durch regelmäßiges Sparen. Dabei verfolgt der Bausparer das Ziel, über die Laufzeit hinweg ein relevantes Eigenkapital zu akkumulieren, während er gleichzeitig von günstigen Konditionen für ein Darlehen profitiert.

So funktioniert ein Bausparvertrag

Der Bausparvertrag basiert auf einer simplen, aber wirkungsvollen Struktur: der Kombination aus Anspar- und Darlehensphase. In der ersten Phase wird das Kapital aufgebaut, bis ein festgelegter Prozentsatz der Bausparsumme erspart ist. Erreicht der Bausparvertrag die Zuteilungsreife, wird dieser zur Finanzierung eines Immobilienprojekts eingesetzt – sei es Kauf oder Bau. Die Differenz zwischen angespartem Kapital und benötigter Summe wird durch das Bauspardarlehen überbrückt, die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten. Der Vorteil liegt auf der Hand: Der Bausparer genießt niedrige Zinsen, welche bei Vertragsabschluss festgelegt wurden.

Die Attraktivität des Bausparvertrags zeigt sich in der klaren Unterteilung in drei Phasen: Anspar-, Zuteilungs- und Auszahlungsphase. Die Verzinsung der Sparbeiträge sowie die Möglichkeiten eines günstigen Darlehens machen den Bausparvertrag zu einem effektiven Instrument in der Immobilienfinanzierung. Dennoch ist ein vertieftes Verständnis aller Phasen essentiell, um dieses Finanzierungsmodell optimal nutzen zu können.

Ein Balanceakt: Vor- und Nachteile eines Bausparvertrags

Ein Bausparvertrag ist kein Allheilmittel und bringt sowohl Vorzüge als auch Einschränkungen mit sich.

Vorteile eines Bausparvertrags

• Sicherheit: Das in einem Bausparvertrag angelegte Kapital ist bis zu einer Höhe von 100.000 Euro pro Person und Bausparkasse durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt.
• Planbarkeit: Ein Bausparvertrag gestattet eine zielgerichtete Immobilienfinanzierung dank regelmäßiger Einzahlungen und kapitalbildenden Sparprozessen.
• Staatliche Förderung: Der Staat unterstützt den Erwerb von Wohneigentum mit Förderprogrammen wie der Wohnungsbauprämie, der Arbeitnehmersparzulage oder durch Wohnriester.
• Feste Zinsen: Beim Bausparen werden die Zinssätze für die Darlehensphase bereits im Vorfeld festgelegt, was langfristige Planungssicherheit garantiert.

Nachteile eines Bausparvertrags

• Geringe Rendite: Die oftmals niedrigen Guthabenzinsen können im Vergleich zu anderen Anlagemöglichkeiten für manche Anleger enttäuschend sein.
• Lange Laufzeit: Die langfristige Bindung des Kapitals über mehrere Jahre hinweg kann für einige Sparer eine Belastung darstellen.
• Begrenzte Flexibilität: Regeln bezüglich vorzeitiger Verfügungen oder Anpassungen der Sparbeiträge können als unflexibel wahrgenommen werden.
• Hohe Gebühren: Nicht zu vernachlässigen sind die Abschlusskosten, die zu Beginn des Vertrags fällig werden und die Rendite schmälern können.

Es ist essentiell, die persönliche finanzielle Lage und Ziele gründlich zu analysieren, um zu beurteilen, ob ein Bausparvertrag die geeignete Wahl darstellt. Der maßgeschneiderte Charakter des Bausparmodells ermöglicht es, Ziele mit einer realistischen Frist zu erreichen. Dabei sollten alle Vor- sowie Nachteile sorgfältig abgewogen werden.

Unterschiedliche Tarife und staatliche Förderung

Es existieren verschiedene Arten von Bausparverträgen, die von jeder Bausparkasse in zwei oder drei unterschiedlichen Tarifgruppen angeboten werden. Dazu zählen auch staatszertifizierte Riester-Bausparverträge, welche attraktive staatliche Zulagen versprechen. Besonders erwähnenswert ist, dass viele Bausparverträge in der Sparphase eher symbolische Zinsen bieten und den Fokus auf das Bauspardarlehen sowie auf staatliche Förderungen legen, um die Attraktivität des Angebots zu erhöhen. Um eine umfassende Übersicht zu erhalten, ist es ratsam, sich bei den jeweiligen Bausparkassen zu informieren.

Dimensionierung der Bausparsumme

Die Auswahl der Bausparsumme bedarf sorgfältiger Überlegungen. Sie beinhaltet die eigene Sparleistung und das zukünftige Darlehen und ist entscheidend für den gesamten Finanzplan. Dabei sollte die Bausparsumme dem angestrebten Sparziel und den Umständen des Einzelfalls angepasst werden – von der Höhe des Eigenkapitals, das man ansparen möchte, bis hin zu erwarteten staatlichen Fördermöglichkeiten.

• Das Einkommen, die Lebensumstände und die Dauer bis zur Zuteilung des Bausparvertrages beeinflussen die Wahl der Bausparsumme maßgeblich.
• Eine Reduktion der Bausparsumme ist möglich, allerdings werden Abschlussgebühren nicht erstattet.
• Mit den richtigen Tarifen lässt sich sogar eine nachträgliche Erhöhung der Bausparsumme realisieren, wenngleich auch hierfür erneut Kosten entstehen.

Es ist entscheidend, dass die gewählte Bausparsumme die eigenen finanziellen Möglichkeiten nicht übersteigt und die Zielerreichung im vorgesehenen Zeitrahmen ermöglicht.

Bauzinsen in Deutschland

Die Zinsen für Bauspardarlehen variieren je nach Marktlage und persönlichen Faktoren wie Bonität oder Darlehenshöhe. Aktuell liegt der beste Bausparzins in Deutschland bei etwa 3,76 Prozent für ein Baudarlehen mit 10-jähriger Zinsbindung. Prognosen deuten darauf hin, dass die Zinsen im zweiten Halbjahr 2023 auf 4 bis 4,5 Prozent steigen könnten. Es ist daher ratsam, die Zinsentwicklung genau zu beobachten und sich gegebenenfalls über eine Zinsbindung das niedrige Niveau für die Zukunft zu sichern.

Die Laufzeit des Bausparvertrags und Verlängerungsoptionen

Die typische Laufzeit eines Bausparvertrags beträgt sechs Jahre, wobei Verlängerungen möglich sind, um die volle staatliche Bausparprämie zu erhalten. Allerdings sind solche Verlängerungen nicht unbegrenzt und müssen mit den entsprechenden Bedingungen des Vertrags abgeglichen werden.

• Die Möglichkeit einer Verlängerung hängt von den jeweiligen Vertragskonditionen ab.
• Die staatliche Bausparprämie von 1,5 Prozent im Jahr 2023 wird nur gewährt, wenn der Vertrag die gesamte Laufzeit aufrechterhalten bleibt.
• Maximal 1.200 Euro pro Jahr und Person werden durch den Staat gefördert.

Ende des Bausparvertrags: Was passiert nach der Laufzeit?

Nach Ablauf eines Bausparvertrags entscheidet die Bewertungszahl zusammen mit dem erreichten Mindestsparguthaben über die Zuteilungsreife. Diese berechtigt zum Empfang der Bausparsumme und kann auf unterschiedliche Weise verwendet werden. Die Stiftung Warentest rät dazu, die Bausparsumme auf höchstens 40 Prozent der Gesamtkosten zu beschränken, um eine effiziente Abwicklung zu gewährleisten.

Kündigung eines Bausparvertrags: So geht’s

Ein Bausparvertrag kann gekündigt werden, allerdings ist dies mit verschiedenen Schritten und möglichen Verlusten von Prämien oder Gebühren verbunden. Die Kündigung muss stets schriftlich erfolgen, und es sind die vertraglich festgelegten Kündigungsfristen zu beachten.

1. Die schriftliche Kündigung ist notwendig; alle Beteiligten müssen unterschreiben.
2. Die Bausparnummer und das gewünschte Kündigungsdatum sind anzugeben.
3. Es muss ein Konto für die Auszahlung des Guthabens angegeben werden.

Sorgfältige Überlegungen und das Abwägen von Alternativen zur Kündigung sind ratsam, um mögliche Nachteile zu vermeiden.

Andere Finanzierungsoptionen neben dem Bausparvertrag

Fondssparen, Sparbriefe, Festgeldkonten, Mietkauf und die klassische Baufinanzierung stellen Alternativen dar, die je nach persönlichen Umständen und Zielen Vor- und Nachteile bieten können. Von der direkten Kapitalanlage in Wertpapiere bis hin zur traditionellen Kreditfinanzierung durch eine Bank – die Möglichkeiten sind vielfältig und sollten im Kontext der individuellen finanziellen Lage und der langfristigen Pläne abgewogen werden.